Фото: пресс-служба
— Как вы оцениваете уровень цифровизации банковского сектора?
— Уровень цифровизации российского банковского сектора сегодня высокий, об этом говорят и последние опросы, и официальные данные. Так, Банк России (ЦБ, Центральный банк. — «РБК Отрасли») в конце прошлого года заявил, что доля финансовых услуг, которые граждане получают онлайн, достигла к концу 2025 года 88,5%. Эта цифра совпадает и с оценками банков со стороны их клиентов. Согласно исследованию Ассоциации ФинТех (АФТ) и аналитического центра НАФИ, 89% россиян считают банковскую сферу высокотехнологичной.
Сегодня цифровизация финсектора перешла в новую фазу. Речь идет уже не о простой автоматизации, а о встраивании искусственного интеллекта (ИИ) в архитектуру, где ключевой драйвер — это внедрение ИИ-агентов и мультиагентных систем. По данным АФТ, только у крупнейших игроков запущено уже порядка 900 ИИ-агентов, а экономический эффект от них превысил 50 млрд руб.
Также показателен прогресс в инфраструктурных проектах, например цифрового рубля. Напомню, что пока эта новая форма национальной валюты доступна только участникам пилотного проекта. Более широкое ее использование начнется в сентябре 2026 года. Однако, по данным Банка России, к его платформе уже подключено около 30 банков, а клиенты провели более 100 тыс. операций с реальными цифровыми рублями.
Вместе с тем надо отметить, что на фоне тотальной цифровизации банковской сферы все больше начинает цениться живое обслуживание, оно становится премиальным ресурсом.
— Как регулятор стимулирует технологическое развитие сектора? В частности, как тренд на цифровизацию согласуется с растущими требованиями в сфере безопасности и борьбы с мошенничеством?
— По данным ЦБ, в прошлом году удалось переломить ситуацию с мошенничеством: доля кредитных средств, украденных у граждан, в общем объеме мошеннических операций снизилась до 18 с 37% в 2024 году. А благодаря антифрод-системам банкам в 2025 году удалось предотвратить хищение 13,9 трлн руб. Это стало возможным благодаря целому ряду мер Центробанка, в том числе введению «периода охлаждения» на подозрительные переводы, расширению критериев подозрительных операций, борьбе с дропперами, обязательному обмену данными о мошеннических счетах, новым правилам оценки банками рисков при выдаче потребительских кредитов.
В борьбе за безопасность очень важен баланс. Отношения сторон в секторе банковских технологий напоминают систему сообщающихся сосудов: нельзя удовлетворить клиента, игнорируя требования регулятора, потому что безопасность — это базовая потребность. Человек может хотеть мгновенный перевод, но, если мы не проверим, нет ли здесь мошенничества, этот перевод может стоить ему всех сбережений. И наоборот, если мы ужесточим проверки настолько, что клиенту придется три дня ждать одобрения кредита, он уйдет к конкуренту.
Мы строим технологическую основу внутри банка, и для нас требования регулятора — это техзадание: как сделать так, чтобы проверка соответствовала всем законам, но заняла три минуты, а не три дня, как подтвердить личность удаленно, но на 100% надежно. Когда ты ставишь задачи в такой плоскости, начинается настоящая инженерная работа.
Борьба с мошенниками похожа на партию в шахматы с сильным соперником, который нестандартно мыслит, тестируя систему на уязвимости. Фактически мошенники выступают тестерами для банка, выявляя слабые зоны. Поэтому все меры, которые принимаются сегодня на рынке, — это необходимость, а не способ усложнения клиентского пути.
— Если говорить о внутренних процессах, то как вы оцениваете уровень импортозамещения в банковском IT?
— Крупные российские банки достигли значительного прогресса в замещении иностранного программного обеспечения (ПО) в своей критической информационной инфраструктуре (КИИ). В прошлом году участники рынка оценивали уровень импортозамещения в крупных кредитных организациях в 90%, показатели у небольших банков намного скромнее.
Часто бизнес воспринимает импортозамещение как вынужденную меру, дополнительную нагрузку на IT. Для нас переход на отечественное ПО и оборудование — это возможность пересмотреть устаревшие архитектурные решения. Когда система не просто переносится на новые рельсы, а проектируется заново, можно сделать ее гораздо лучше.
Например, мы внедрили полностью российскую и собственноручно разработанную CRM-систему, которая в разы улучшила клиентский опыт и скорость обслуживания в офисах. Большую часть софта для процессинга тоже разрабатываем самостоятельно, соблюдая баланс между вендорским решением и собственными продуктами. В целом в нашей группе мы стремимся к максимальному уровню импортозамещения с учетом стратегии цифровой трансформации, а также выработки текущего оборудования.
— Насколько, по вашей оценке, оцифрованы розничные продукты, в том числе профильная для банка «Дом.РФ» ипотека? Какие сферы банковской розницы, на ваш взгляд, нуждаются в большей цифровизации сегодня?
— Базовые продукты — платежи, розничное кредитование, открытие счетов — уже полностью «в цифре», это стандарт. Ипотека долгие годы была синонимом слова «волокита». Собрать справки, стоять в очередях, ждать одобрения неделями. В современных условиях это недопустимо. Современная цифровая ипотека — это когда человек вообще не думает о процессе. Он просто выбирает квартиру, а банк делает все остальное.
Мы интегрировались с системами застройщиков, контрагентами, с госорганами и финансовыми платформами, в числе первых на рынке придумали подачу заявки на ипотеку по QR-коду, благодаря чему клиент просто дает согласие на передачу сведений из цифрового профиля, а все проверки и одобрения проходят онлайн. Данные передаются по защищенным цифровым каналам, а не по почте и не в портфелях с документами. Далее в идеале клиент только ставит электронную подпись под документами и подтверждает личность, если еще не является нашим клиентом. Все остальное — работа банка. Сейчас реальный срок от подачи заявки до выдачи денег может составлять один-два дня, если не возникает нестандартных ситуаций. Мы хотим сократить процесс до 20 минут.
Ипотека в нашем банке по итогам 2025 года уже стала самым оцифрованным процессом — 97% всех жилищных кредитов оформляются и выдаются в цифровом виде против 73% — на декабрь 2024 года. По получению кредита в электронном виде проходит 81% сделок (годом ранее — 39%), а доля цифрового открытия сберегательных продуктов достигла 87% (годом ранее — 79%). Всего же в банке «Дом.РФ» доля полученных услуг в цифровом виде в розничном сегменте достигла 89%.
Однако во многих регионах по-прежнему сберегательные продукты часто открываются очно в отделениях, потому что не все клиенты знают о способах прохождения удаленной идентификации, кроме того, некоторым спокойнее принести свои сбережения лично в банк, чем переводить их онлайн.
— В каких еще сферах может применяться технология удаленной идентификации?
— Удаленная идентификация — это ключ к продуктам будущего. В идеале человек вообще не должен приходить в отделение, чтобы получить полный спектр услуг. Мы уже давно предоставляем услугу открытия счета через Единую биометрическую систему, а также встроили подтверждение личности через платформу московской биржи «Финуслуги» онлайн в различные розничные продукты: вклады, ипотеку, оформление эскроу и аккредитивов. В дальнейшем будем распространять технологию и на другие продукты, а также на другие сегменты бизнеса.
По сути, внедрение технологий удаленного подтверждения личности избавляет клиентов от необходимости постоянно носить с собой паспорт и подстраивать свой график под режим работы отделений. Это экономит время, позволяет решать финансовые вопросы из любой точки в удобное время. Кроме того, бесшовный клиентский путь значительно снижает риск мошенничества с поддельными документами, делая сервис не только доступным, но и максимально безопасным.
— Несмотря на высокую ключевую ставку в прошлом году, годовой темп прироста портфеля кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства (МСП), составил 1,7%. Можно ли ожидать большую цифровизацию продуктов для МСП?
— В МСП задачи тоже непростые. С одной стороны, малый бизнес ждет такого же потребительского опыта, как в рознице — быстро, удобно, без визитов в отделение. На этот запрос мы отвечаем развитием расчетных сервисов. Быстро провести платеж, рассчитаться с контрагентами, положить деньги на депозит под хороший процент. Тут важно, чтобы банк незаметно и незаменимо становился неотъемлемой частью бизнес-процессов.
С другой стороны, специфика малого бизнеса отличается от крупных корпораций. Например, им не нужны сложные инвестиционные продукты с длинными консультациями, но хотелось бы иметь преимущества, какие есть у большого бизнеса. Так у нас появился сервис объединения счетов компаний для получения повышенного дохода. Счета формируются в один пул виртуально, без физического перемещения денег, а начисление процентов идет на общую сумму. Сеть формируется по разным параметрам: генподрядчик и субподрядчики, производитель и дистрибьюторы, маркетплейс и продавцы.
При работе над сервисами для МСП мы делаем акцент на простоту. У предпринимателя должна быть возможность сделать платеж в одно касание, как перевод другу в мессенджере или Системе быстрых платежей. Если ему приходится изучать инструкцию — это серьезная недоработка.
Предприниматели ценят время еще больше, чем физические лица, и им важно получать максимум условий в цифровом формате. Для бизнеса это колоссальная экономия ресурсов. Мы активно движемся в эту сторону: уже сделали массовые платежи удобнее, запустили процессы по депозитам для юрлиц.
— Как в отрасли и в компании решается проблема с кадрами для цифровой трансформации?
— Это, наверное, главный вопрос. Технологии — это железо и код. Их можно купить или написать. А людей необходимо мотивировать, создавать комфортную для них среду.
Поэтому в нашей компании важны смыслы, которые мы вкладываем в работу, объединяющая всех сотрудников идея, чувство каждого, что он занимается чем-то значимым и интересным. У людей должна быть свобода пробовать, ошибаться и предлагать. Например, инженер должен понимать: его идея может воплотиться в продукте, а не затеряться в бюрократических лабиринтах.
Совместные мероприятия, спорт, хобби укрепляют человеческие связи. Это помогает строить отношения как внутри команды, так и с внешними партнерами. Можно сколько угодно синхронизировать API и подписывать юридические документы, но доверие и контакт важнее технических аспектов. Мы стремимся к долгосрочным партнерствам, а не разовым сделкам, а это возможно, только когда вся команда понимает мотивы и амбиции партнеров.